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四问存款保险制度
来源:官方正版授权    发布时间:2021-09-15 01:09:01
本文摘要:昨天(3月31日),中央银行共同制定的《存款保险条例》对外发表。

昨天(3月31日),中央银行共同制定的《存款保险条例》对外发表。我国是一个储蓄率低的国家,通过建立存款保险制度,构建新的金融安全网络,为利率市场化的前进奠定基础,更加确保老百姓的存款,是一个好的制度决定。存款保险在一定程度上降低了银行的成本支出,但在利率市场化大幅度前进的情况下,不利于加强金融体系的安全性,确保公众对银行的信心和信赖。

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对于大银行来说,存款保险有助于大银行逐步消除实际的国家信用,成为确实的市场主体,对于中小银行和民营银行来说,存款保险在一定程度上是增信措施,不利于获得更公平的竞争环境。我国存款保险制度,最重要的功能还在于投资者教育。

存款保险前进的过程是普遍理解的投资者教育活动。对于普通人来说,通过存款保险,他们获得的救赎是:风险和收入是稳定的。只有收入,没有风险的投资是不存在的,即使是存款。

那么问题来了,存款保险实施后,对普通人意味着什么样的变化呢?500万美元的存款,到底要开存入10家银行?小银行不会发生事件吗?的确,银行业的竞争更加白热化,将来少数银行的经营不可避免地会出现问题。大银行大而不倒,那么中小银行呢?和销售汽车保险一样,实施存款保险制度并不意味着银行破产。作为制度的决定,存款保险只在银行再次发生经营危机或面临破产时不支付。事实上,商业银行仍然是中国最安全的金融机构,一个也没有。

存款不安全吗?既然银行有破产的可能性,国家也开展了兜风,不就意味着银行存款以前不安全吗?银行业本身就是一个经营风险的行业,风险是客观存在的。存款保险显示了银行业风险,使各银行竞争更加有效,进一步提高了银行业整体的效率,整体提高了银行业防范风险的能力。利率市场化后,如果保障制度不足,普通储蓄者只会面临更大的风险,储蓄保险不会给储蓄者吃定心丸。

存款要分开吗?鸡蛋不要放在同一个篮子里。大额存款多少家银行?理论上,500万元分别是现金10家银行最保险。但实际上,运用存款保险基金开展支付是一个小概率事件,那样急得不合适。

保费会不会分摊?存款保险的保费由银行出,与普通储户无关。每家银行都会支付存款保险基金,为自己的存款买保险。

有人担心,银行不会把这笔保费转到储户。全国银行4000家,弱银行为什么拒绝储蓄者?我们高兴地看到存款保险费由基准费率和风险差异费率包括,差异费率得到确认。对于好银行和坏银行,如果采用无差别的统一汇率,好银行就会受到鼓舞,容易引起银行和市场的逆向自由选择,产生道德风险。

目前,中国投资金融刚性兑换幽灵不灭亡,市场风险利率过低,有利于社会收益分配和金融创新,最后也有利于平民。创建存款保险,推进利率市场化,逐渐减少无风险利率,减轻不存在幸运的金钱多问题,也影响资本市场。


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